Otázka: „Osobný bankrot alebo splátkový kalendár?
Podľa novely zákona o konkurze a reštrukturalizácii (od 1. 3. 2017) sa upravuje aj možnosť dlžníka vybrať si, či veriteľov uspokojí konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Som zamestnaný, ale majetok nemám žiaden okrem pár osobných veci. Aj napriek tomu, že som zamestnaný môj príjem nie je dostatočný na splácanie mojich dlhov. Takže by som sa Vás chcel opýtať, ktorá z možnosti je pre mňa viac vyhovujúca resp., ku ktorej bude súd prihliadať.
Odpoveď:
Tzv. osobný bankrot je upravený v zákone č. č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len „zákon“) pod týmto pojmom rozumie oddlženie konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Podstatou je, aby sa fyzická osoba zbavila dlhov, ktoré nie je schopná splácať.
Pri podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu alebo návrhu na určenie splátkového kalendára, až do ustanovenia správcu, musí byť dlžník zastúpený Centrom právnej pomoci alebo advokátom určeným centrom.
Na to, aby ste sa ako dlžník mohol domáhať zbavenia svojich dlhov, musí spĺňať požiadavky stanovené zákonom, ktorými sú :
– môžete byť fyzickou osobu podnikateľom alebo nepodnikateľom,
– musíte byť platobne neschopný – t.j. nie ste schopný plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok,
– musíte osvedčiť existenciu exekučného alebo iného obdobného vykonávacieho konania
– musíte mať poctivý zámer
V rámci “osobného bankrotu” sa však nemôžete zbaviť tzv. nedotknutých pohľadávok, ktorými sú:
– výživné na dieťa,
– zabezpečená pohľadávka (t. j. dlh zabezpečený napríklad záložným právom),
– pohľadávka zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví alebo spôsobenú úmyselným konaním,
– pracovnoprávne nároky voči dlžníkovi,
– peňažný trest podľa Trestného konania,
– nepeňažné pohľadávky,
– pohľadávka z pôžičky poskytnutej Centrom právnej pomoci.
Ak si vyberiete alternatívu konkurz, nemusíte spĺňať žiadne špeciálne požiadavky okrem tých, ktoré sú uvedené vyššie. Nie je povinnosť mať príjem a majetok. Ak však máte majetok, musíte počítať s tým, že sa tento majetok speňaží na úhradu Vašich dlhov, pričom sa predpokladá, že Vaše dlhy prevyšujú hodnotu Vášho majetku. V konaní o oddlžení konkurzom musíte byť ako dlžník zastúpený Centrum právnej pomoci, v odôvodnených prípadoch advokátom určeným Centrom právnej pomoci. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Po vyhlásení konkurzu Vám ostane celá mzda (ak ste zamestnaný) a nič sa z nej nezráža. Táto alternatíva je vhodná najmä pre dlžníkov, ktorí majú veľa dlhov, ich majetok nepostačuje na ich splatenie a súhlasia s jeho speňažením. Je vhodná aj pre dlžníkov, ktorí nemajú žiadny majetok a ani žiadny príjem.
Ak si ako dlžník vyberiete alternatívu splátkový kalendár, musíte spĺňať:
– všeobecné podmienky uvedené v bode Platobná neschopnosť,
– mali by ste mať pravidelný príjem,
– Vaše dlhy neprevyšujú hodnotu majetku a
– musíte byť schopný zaplatiť cca 700 Eur na „osobný bankrot“ (táto suma predstavuje 500 Eur ako preddavok pre správcu a cca 200 Eur trovy advokáta, ktorého určí Centrum právnej pomoci).
V takomto prípade súd od doručenia návrhu, za splnenia zákonom stanovených podmienok, do 15 dní uznesením Vám poskytne ako dlžníkovi ochranu pred veriteľmi, ustanoví správcu a uloží Vám ako dlžníkovi povinnosť, aby ste zložili na účet správcu paušálnu náhradu. Návrh na splátkový kalendár bude určený tak, aby ste ako dlžník uspokojili minimálne 30% nezabezpečených dlhov (koľko percent budete ako dlžník povinný splatiť počas 5 rokov určí súd v rozpätí od 30% do 100%). Všetky iné konania na súde, v ktorých sa uplatňuje pohľadávka proti dlžníkovi, súd po určení splátkového kalendára zastaví. Súd tiež zastaví všetky exekučné konania vedené proti dlžníkovi. Konania o nedotknutých pohľadávkach naďalej prebiehajú. V prípade dobrovoľnej dražby na návrh dlžníka, dražobník upustí od konania dražby. Táto alternatíva je vhodná najmä pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu dlhov, chcú si zachovať svoj majetok a majú príjem, z ktorého môžu splácať svoje dlhy po dobu 5 rokov.
Je potrebné čo najskôr príslušnú kanceláriu Centra právnej pomoci podľa miesta trvalého bydliska, kde sa objednáte na konzultáciu. Na tejto konzultácií Vám budú poskytnutú potrebné informácie a pomôžu Vám vyplniť formulár žiadosti.
Upozorňujem na to, že každý veriteľ, ktorý bol dotknutý oddlžením, má právo domáhať sa zrušenia oddlženia návrhom podaným voči dlžníkovi alebo jeho dedičom na súde, ak preukáže, že dlžník nemal poctivý zámer. Môže tak urobiť do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára. Ak súd právoplatne rozhodne o zrušení oddlženia, toto rozhodnutie je účinné voči všetkým veriteľom (to znamená, že všetky dlhy budú opäť splatné). Dlžník môže znovu požiadať o oddlženie po uplynutí 10 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára.